Quelles sont les protections juridiques pour les emprunteurs de prêts sur salaire ?

Les prêts sur salaire, des prêts à court terme à taux d'intérêt élevé, sont devenus de plus en plus répandus ces dernières années, ciblant souvent les personnes financièrement vulnérables. Ces prêts peuvent piéger les emprunteurs dans un cycle de dettes, entraînant de graves conséquences financières. Reconnaissant la nécessité de protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt prédatrices, diverses protections juridiques ont été établies aux niveaux fédéral et étatique.

I. Protections Juridiques Au Niveau Fédéral

1. Loi Sur La Vérité Dans Les Prêts (TILA) :

• Exigences de divulgation : Les prêteurs doivent fournir des informations claires et évidentes sur les termes et conditions du prêt, y compris les frais financiers, le taux annuel en pourcentage (APR) et les dates d'échéance des paiements.
• Droit de rétractation : Les emprunteurs ont le droit d'annuler un prêt sur salaire dans les trois jours ouvrables sans pénalité ni obligation.

2. Règlement Du Bureau De La Protection Financière Des Consommateurs (CFPB) :

a) Règle sur la capacité de remboursement :

• Évaluation de la capacité de remboursement de l'emprunteur : Les prêteurs doivent évaluer la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt avant de l'accorder, en tenant compte des revenus, des dépenses et des autres obligations de l'emprunteur.
• Interdiction des pratiques de prêt abusives : Il est interdit aux prêteurs de se livrer à des pratiques de prêt abusives, telles que faire de fausses déclarations ou des déclarations trompeuses, se livrer au harcèlement pour le recouvrement de créances ou tenter de recouvrer un prêt qui a été radié en cas de faillite.

b) Règle sur les prêts sur salaire :

• Limites du nombre de prêts sur salaire : Les emprunteurs sont limités à un maximum de trois prêts sur salaire sur une courte période, généralement 30 jours.
• Exigence d'une déclaration de divulgation écrite : Les prêteurs doivent fournir aux emprunteurs une déclaration de divulgation écrite qui comprend des informations sur les conditions du prêt, les frais et les droits de l'emprunteur.

II. Protections Juridiques Au Niveau De L'État

1. Lois Sur L'usure De L'État :

• Plafonds sur les taux d'intérêt et les frais : De nombreux États ont des lois qui plafonnent les taux d'intérêt et les frais que les prêteurs sur salaire peuvent facturer, empêchant ainsi les pratiques de prêt excessives et prédatrices.
• Réglementations variables selon les différents États : Les lois sur l'usure varient d'un État à l'autre, ce qui entraîne un large éventail de limites de taux d'intérêt et de réglementations.

2. Exigences De Licence D'État :

• Exigences pour que les prêteurs sur salaire obtiennent une licence : Certains États exigent que les prêteurs sur salaire obtiennent une licence auprès de l'organisme de réglementation financière de l'État.
• Surveillance et application par les agences d'État : Les agences d'État supervisent et appliquent les réglementations sur les prêts sur salaire, garantissant la conformité et protégeant les consommateurs contre les pratiques prédatrices.

3. Lois Sur Les Petits Prêts :

• Réglementations spécifiquement adaptées aux prêts de faible valeur : Certains États ont des lois sur les petits prêts qui réglementent spécifiquement les prêts de faible valeur, y compris les prêts sur salaire.
• Limites sur les montants des prêts, les taux d'intérêt et les frais : Ces lois peuvent imposer des limites sur les montants des prêts, les taux d'intérêt et les frais que les prêteurs sur salaire peuvent facturer.

III. Protections Juridiques Supplémentaires

1. Loi Sur Les Pratiques équitables De Recouvrement De Créances (FDCPA) :

• Interdiction des pratiques abusives de recouvrement de créances : Le FDCPA interdit aux agents de recouvrement de se livrer à des pratiques de recouvrement de créances abusives, injustes ou trompeuses.
• Droits des emprunteurs en situation de recouvrement de créances : Le FDCPA confère des droits aux emprunteurs en situation de recouvrement de créances, tels que le droit de demander la validation de la dette et le droit de contester la dette.

2. Lois Sur La Faillite :

• Options pour les emprunteurs incapables de rembourser les prêts sur salaire : Les lois sur la faillite offrent des options aux emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs prêts sur salaire, leur permettant de se libérer de la dette par le biais de la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13.
• Faillite du chapitre 7 et du chapitre 13 : La faillite du chapitre 7 permet la liquidation des actifs pour payer les créanciers, tandis que la faillite du chapitre 13 permet la réorganisation des dettes en un plan de remboursement gérable.

Les emprunteurs de prêts sur salaire bénéficient de diverses protections juridiques aux niveaux fédéral et étatique. Ces protections comprennent des exigences de divulgation, des limites sur les taux d'intérêt et les frais, des exigences de licence pour les prêteurs et le droit de résilier un prêt. De plus, les emprunteurs ont des droits en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances et des lois sur la faillite. Comprendre ces protections et les exercer si nécessaire est essentiel pour que les emprunteurs de prêts sur salaire évitent les pratiques de prêt prédatrices et protègent leur bien-être financier.